每经评论员 袁园

日前，银保监会人身险部发布人身险产品通报，指出随着增额终身寿险产品受到市场关注，个别公司激进经营，行业恶性竞争现象有所抬头。弘康人寿、中华联合人寿、小康人寿三家机构的产品被通报，银保监会人身险部已要求上述公司立即停止销售有关产品，并进行全面排查整改。

具体来看，弘康人寿、中华联合人寿共2款增额终身寿险，产品定价假设的附加费用率较实际销售费用显著偏低；小康人寿2款增额终身寿险，利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。

笔者认为，中小型险企想要弯道超车、抢占市场无可厚非，这也是市场化经济下经营主体们的常态思维。拿破仑有句名言：不想当将军的士兵，不是好士兵。中小型险企虽然因成立时间晚、起步发展慢等原因落后于大型险企，市场份额也低于大型险企，但这不意味着中小型险企没有机会后来居上，毕竟市场对每个主体都是公平的，消费者的喜好也从来不会囿于某家机构或某款产品，经营主体们只需各凭本事，用业绩和影响力说话即可。

但是，中小型险企的“弯道超车”不能抱着侥幸心理，用恶性竞争和不正当手段来实现。往小处看，恶性竞争和不正当手段看似能给中小型险企带来短期的收益，倘若这种理念持续在机构蔓延，却会让中小型险企的管理、战略发展出现问题，长此以往，企业如何实现良性发展？往大处看，这种损人不利己的竞争手段，会破坏行业秩序和环境，不利于行业的可持续健康发展。

相对于大型险企，中小型险企本身便有这样那样的劣势，想要在市场上站住脚并打下一份基业，就更要脚踏实地、兢兢业业，用产品和服务“笼络”住消费者。

在产品端，中小型险企可以走差异化路线，瞄准细分人群，洞察细分人群的保障缺口和需求，组建专业化队伍，结合这些人群的需求、经济实力开发和设计产品，从而在细分市场上形成优势，摆脱同质化竞争桎梏。

在服务端，可以利用中小险企规模小、灵活变通的特质，利用大数据等现代化技术，去链接和整合更多的长尾服务，拓展保险服务的边界，打造适合自身机构的“保险+”生态，增强用户黏性。当下，保险产品已经不再只是一款产品，也是一座桥梁，只有让消费者通过这座桥梁获得更多的优质服务和体验，才能将企业与客户紧紧绑定在一起。

应该明白一个道理，只有消费者买账，中小型险企的保费、盈利才有希望；只要消费者有口皆碑，中小型险企的弯道超车就不是难题。