中国太平“岁岁金生”专属商业养老保险，有望成为各种灵活就业人员获取“养老必备利器”。

文/每日财报 张京

养老，之于每一个人而言都是大事，但就目前我国发展现状来讲，有近2亿灵活就业人群，他们绝大多数面临社会养老保障不健全的处境。

在为自己布局养老保险方面，灵活就业人群大体有两个选择：一是缴纳灵活就业社保，缴纳后可以享受和普通职工一样的社保待遇，但费用偏高。二是缴纳城乡居民社保，这种方式适合收入不固定、预算不多的“大多数”，尽管费用低、灵活性强，但养老的待遇较差。

如何使这部分人群的痛点得以妥善解决？专属商业养老保险或许是一个不错的选择。

近期，参与银保监会首批专属商业养老保险试点的太平人寿在支付宝和京东保险频道均上线了“岁岁金生”专属商业养老保险，进一步方便各种灵活就业人员获取“养老必备利器”。

“灵活就业之光”——专属商业养老保险

近年来，随着知识经济和信息技术为代表的新兴产业和平台经济快速崛起，新兴职业不断涌现，新就业形态也广泛发展。灵活就业、弹性工作、兼职兼业等工作方式日益盛行，这类人群逐渐成为劳动力市场中的主力军。

但在实际生活中，由于各种因素，灵活就业人群的社会基本养老保险在很多方面存在问题，如参保率低、参保层次不高等方面，致使这一群体的社会保障权益没有得到有效的保护。

当然，监管层面已经注意到了此现象。去年5月，银保监会发布了专属商业养老保险试点通知，到今年3月1日试点区域扩大到全国范围，同时，参与试点的险企扩容至15家。

与一般的商业保险产品相比，专属养老保险有明显的两大优势：1）缴费形式灵活，可以选择一次性缴纳、定期或不定期追加保费，方便投保人根据经济状况决定。2）缴费时间机动，没有社保要交足15年才能领取养老金的硬性要求，交了就一定可以领，还可以随时停止，任意追加。专属养老金的领取期为客户60周岁之后，领取期不少于10年。

就需求层面而言，除了灵活就业人群，对于想加强养老保障、增厚养老金的人，专属养老保险也是一个非常好的选择。目前，国内退休养老金结构中，基本养老保险的替代率仅有不到四成，远低于世界银行70%的建议水平。因此，很多人亟需更多养老保险渠道的补充。

截至2022年6月末，专属商业养老保险吸引了不少人群投保，承保保单合计19.6万件，累计保费达22.1亿元，其中，新经济、新业态从业人员和灵活就业人员投保近3万件。

对于远期发展，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生曾表示，个人养老金制度框架已出，专属商业养老保险有望纳入这个框架，获得税收递延等税惠政策支持，提升专属产品的吸引力。

“灵活就业之光”——专属商业养老保险

凭借卓越的产品开发能力和投资实力，太平人寿作为首批试点单位之一，于今年8月下旬推出首款专属养老保险产品——太平岁岁金生专属商业养老保险（以下简称：岁岁金生）。

据了解，“岁岁金生”是一款以养老保障为目的的年金保险产品，采取“双账户”管理模式，提供稳健型(A 账户)、进取型(B 账户)两种不同计划。

具体来讲，A 账户专为风险保守型客户设计，B 账户在保证资金安全的基础上，对多种资产进行平衡配置。而且，两个账户每年还可以在不收取费用的前提下，按规则进行一次转换。试想，在我们年轻时，投资市场表现好的时候可更多选择B账户，迎接挑战和较高收益；在内心保守时更多选择A账户，收获稳稳地安心。

尤其要看到的是，对于A账户，岁岁金生提供保证利率为2%，这在资管新规的当下实属不易。更突出了岁岁金生相比股票基金、万能险、分红产品、投连险所具备的“保本优势”。此外，该产品去年B账户结算利率5.35%，远远高于现在保险公司普遍为了拉升收益而推荐的万能险账户的4%左右的收益。

另外，该产品交费灵活，支持趸交保费、定期缴纳保费和不定期追加保费，其中定期缴纳还支持月交或年交，且提供身故或全残等保障。满 60 周岁领取的方式，也确保了养老金的专款专用。而相比传统年金产品，岁岁年金可以随交随停，不必担心保单失效。

值得注意的是，作为一款政策倡导的普惠型养老产品，岁岁金生门槛较低，月交200元即可上车，真正方便灵活就业人员轻松拥有属于自己的养老保险；亦适合年轻人在不经意间储备一笔不菲的财富，积累出自己的幸福晚年。

透过太平人寿“岁岁金生”产品的推出，足以看出太平人寿对国家多层次、多支柱养老保险体系建设的积极响应，切实回应百姓关切。

实力央企有保障

从属性上讲，专属商业养老保险在政策呵护下，充分体现出了普惠性。

目前，太平人寿已经在支付宝和京东平台均上线了“岁岁金生”专属商业养老保险产品，方便消费者线上购买。

近些年在保险+互联网的发展大潮中，太平人寿一直在不断拓宽线上渠道，提升专业服务能力，就是想让客户获得更加便捷、畅通的保险消费体验。

当然，任何一个保险产品背后的基石都应是险企的实力底蕴。

太平人寿作为国内中大型寿险企业之一、央企成员单位，公司财务稳健，连续七年获得惠誉国际“A+”（强劲）财务实力评级。同时，太平人寿一直秉承央企情怀，积极参加国家重大战略实施，提升服务民生质效，将“共享太平”的理念转化为社会责任，推进税优健康、税延养老业务，参与教育医疗、健康环保、乡村振兴、灾害救助等公益项目，在赢得客户、员工与社会支持的同时，提升品牌形象和企业声誉。

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